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Expatriado en los países del Golfo y ahorrador. ¿Es suficiente?

"Existen numerosas opciones para sacar rendimiento a su dinero, pero sea cual sea la elegida es conveniente tener presente que no hacer nada al respecto puede costarle más caro de lo que cree"

Ángel Lemos / Dubai
| 20 de Febrero de 2017

Es posible que ninguno de nosotros califiquemos “ahorrar demasiado” como un mal hábito financiero, pero la cantidad de dinero acumulado en cuentas y depósitos de bajo interés le pueden estar costando más de lo que usted cree.

Ángel Lemos.

¿Cuánto cuesta? Varios estudios estiman que el equivalente a 10 años de crecimiento de la inversión perdida si en vez de haber mantenido el dinero en cuentas corrientes los ahorradores lo hubieran tenido en planes de ahorro o cuentas de renta variable en su lugar.

La combinación de tasas de interés bajas e inflación creciente significa que el ahorro efectivo está retrocediendo en términos reales. En los últimos 10 años, el dinero en cuentas corrientes de baja remuneración en el Reino Unido, por citar un ejemplo, ha perdido (en conjunto) el 9 por ciento de su poder adquisitivo. Todo esto refleja un panorama nefasto para aquellos que cuidadosamente han guardado su dinero durante años en cuentas corrientes sólo para ser castigados con el paso del tiempo por la inflación.

¿DEMASIADO DINERO EN EFECTIVO?

Sería interesante preguntarse cada uno si es culpable de acumular demasiado dinero en su cuenta de ahorros. Es cierto que todos necesitamos un “fondo de emergencia” para cubrir eventualidades inesperadas (normalmente lo recomendable para garantizar la eficiencia de nuestros ahorros es no más del equivalente a dos o tres meses de salario). Pero la evidencia demuestra que estamos haciendo de nuestro dinero en cuenta corriente un ahorro a largo plazo, y el dinero en efectivo es (por decirlo suavemente) una inversión cuando menos poco recomendable.

La metodología de cálculo es fácil de entender. Si la tasa global de inflación en nuestro ejemplo alcanzó el 1,6 por ciento en 2016 y, por el contrario, la mejor tasa de interés que se puede obtener para una cuenta corriente remunerada es de 1,35 por ciento, es muy probable que esté usted perdiendo dinero en términos reales.

Trasladando el caso a los países del Golfo, los expatriados en la región se han encontrado con una inflación media en 2016 de más de un 3,5% en Emiratos Árabes, un 3,3% en Kuwait y más de un 2% en países como Arabia Saudí y Bahrein. La remuneración de las cuentas corrientes se sitúa igualmente entre el 0,5 y el 1,5%, por lo que la pérdida de dinero en términos reales es aún mayor que en el ejemplo del Reino Unido. Entonces, ¿por qué estamos tan atraídos por el dinero en efectivo?

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Psicológicamente, el dinero líquido nos da seguridad. Los mercados de valores suelen ser percibidos como arriesgados. Nos preocupa que el valor del dinero invertido pueda caer. Además, ¿en qué invertir? Las acciones y mercados de valores requieren hacer alguna investigación previa y tomar una decisión (algo para lo que nunca parecemos encontrar tiempo). Y no tomar ninguna decisión parece más seguro que tomar la decisión equivocada. Son muchos pues los ahorradores que se enfrentan a este complejo dilema.

EN QUÉ INVERTIR

Ahora, la parte difícil, ¿en qué invertir? Frente a una pérdida cercana al 9% por dejar el dinero inmóvil en el banco durante la última década, una inversión del mismo dinero, por ejemplo en un fondo multi-activo, podría haber ofrecido una ganancia libre de impuestos de más del 30 por ciento en términos reales.

Los fondos multi-activos que se usan en vehículos como los planes de ahorro y planes de pensiones son cada vez más vistos como un buen “paso más allá del efectivo” para los inversionistas cautelosos, ya que diversifican el riesgo a través de diversas clases de activos, incluyendo acciones, bonos, bienes y materias primas, a menudo con exposición a mercados desarrollados y economías emergentes. Estos planes son además flexibles dependiendo de las necesidades del inversor y ofrecen la posibilidad de portabilidad internacional que necesita un expatriado. 

Existen numerosas opciones para sacar rendimiento a su dinero, pero sea cual sea la elegida es conveniente tener presente que no hacer nada al respecto puede costarle más caro de lo que cree.

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Para consultas: angel.lemos@lime-financial.com o +971 55 2424 590.

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